香港保险到底好不好,应不应该买一份?

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在过去几年，去香港买保险已经成为一种潮流，很多人千里迢迢来到香港，只为购买一份保险。



虽然从保费规模来讲，内地居民赴港投保呈现明显的下降，但是还是有的朋友会好奇，香港保险到底好不好，应不应该买一份？


今天我们就结合自己的经验和案例，谈谈香港保险的问题，主要内容如下：

• 香港保险的本质是什么，这个要知道！
  
• 香港保险好在哪，有什么优势和不足？
  
• 谁适合香港保险，到底应该怎么买？
  

一、买香港保险前，这个要知道：以深圳为例，通关到香港也就是十几分钟的事情，所以很多身边的朋友平时会去香港购物，为了孩子去香港买奶粉、尿不湿等母婴用品，甚至连酱油都要去香港买。

其实理由很简单，香港的食品安全标准严格，很多供港的奶源、食材都会好很多，而且安全系数更高一些，并且用港币结算还相当于打了8折，何乐而不为呢？

很多人会很自然地想到，那到香港买保险会不会更好呢？加上漫天飞舞的软文，身边朋友的推荐，很多人自然也动了去香港买保险的心思。


先不谈好不好的结论问题，需要提醒大家的是，虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同，随便举几个例子：

• 法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用；
  
• 医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；
  
• 金融差异：香港是资本主义社会，港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融法律监管和内地存在根本的不同。
  

上面铺垫了这么多，我今天想说的是，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，和买手机、尿不湿有着本质的区别。


选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。


二、香港保险，都有哪些优点？

正是由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：






1、重疾险保费便宜：
由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。


我也进行过一些香港产品和内地产品的对比，相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如某安和某寿）要便宜，但是对比一些新兴的公司近几年推出的险种（如弘康人寿、同方全球人寿、恒安标准人寿）要贵，并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。


2、重疾险大多为保额递增分红：
我们知道国内的重疾险保额大多数都是固定的，买了 50 万保额几十年后还是 50 万，但是香港大部分重疾险都是有分红功能。虽然分红同样是不保证的，但是购买 50 万保额，几十年后，保额是有机会增长到 100 万甚至200万以上的，这是香港重疾险非常吸引人的地方。但国内采用保额递增分红的险种也有很多（如新华、太平洋、太平、恒安标准、工银安盛、中信保诚、友邦等），只是很多人还不知道。





3、差异化定价：
香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜 20% 左右，这就是身体健康最直接的优势。据我了解，目前国内已经有个别公司开始区分是否吸烟来给予不同的投保费率或投保上限，未来可能会是大趋势。

4、部分病种理赔宽泛：
为了规范市场，内地对于前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是全行业统一的，是由中国保险行业协会和保险医师协会统一定义的，内地各家公司都一样，想改也不允许。


不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自行制订，所以自然会出现一些病种上，香港的疾病定义和理赔条件宽松。

比较典型的就是重疾脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下一些神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求 180 天，有的是几个星期，甚至有的是 24 小时。

但是需要提醒大家的，一些病种国内的理赔也会更加有优势，总体来讲对于高发的十几种重疾来讲，内地同香港疾病定义差异并不大。只通过 1-2 个例子，然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛，我觉得是不合适的。


5、美元计价：
除了上面产品上的优势，香港作为国际金融中心，很多保单都是以美元计价的，所以很多高净值的人群会选择理财型的年金保险，作为美元资产配置的首选。

上面就是我们总结的普通人最容易想到的几条优点，对于内地的居民来讲，的确有着不小的吸引力。


三、香港保险，都有哪些不足？

作为一个成年人，我们需要理性看待这个世界，没有完美的人，自然也就没有完美的保险。由于香港独特的市场环境，有明显的优势，就一定会有明显的不足。






1、关于拒赔：
在国内，很多人就算体检了，体检报告根本就不看，就算看了也不太懂。同时国内一些机构的内勤和销售外勤还不够专业，在公司层面的压力下，过于追求保费和业绩，反而对健康告知没有足够重视。一些极端的情况，个别销售人员会告诉客户只要没有住院史，健康告知全填否。


在这种情况下，结合中国内地的具体情况，《中国保险法》的第十六条两年不可抗辩条款是非常适合目前内地市场的，也是对内地消费者的保护。即便客户当时因为疏忽未履行如实告知义务，合同生效满二年后保险公司不得解除合同或拒赔。但这一法条并不可滥用，因为立法的原则是维护公正，保险法第十六条同样规定了消费者应当如实告知的义务，并不保护故意带病投保甚至骗保。以后我会对保险法的不可抗辩条款单独进行分析。


反观香港市场，很多业内人士指出，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的已知事实都需要告知。


因为香港保险遵循的是最高诚信原则，

虽然也有类似的“不可争议条款”但用法不同，特别强调了“

如果并无欺诈成分

”，不可争议条款才可以生效，并且附加险不适用不可争议

。在香港保险法上对于存在“欺诈”（比如故意或者重大过失）情形的保险合同，香港保险公司可以不受“不可争议条款”的限制。最近我也看到多起由于投保时未做到如实告知，如甲状腺结节、急性肺炎、急性胃炎未如实告知，购买香港保险后被拒赔的案例。（这位客户就是因为急性胃炎未如实告知而遭遇拒赔：从拥护香港保险到与港险撕逼，鬼知道我经历了些什么）

再举个真实的例子，福建客户林先生的妻子，2011年在香港买了一份香港某保险公司的重疾险，保额100万港币。2014年不幸确诊为乳腺癌，随即向保险公司申请赔付。

经过调查，保险公司通知林先生太太拒赔。理由是，保险公司调查到，在投保这份保险之前，有过多次生病住院的病史，然而在投保时没有如实告知这些经历。
而这种情况下，在国内合同生效满两年后很可能不会出现拒赔的情况。

2、关于理赔时效：
我们之前看到过几个案例，在香港理赔用了3-6 个月的时间才出理赔结论，而国内是保险法第23条明确规定，最迟30日内保险公司必须要出理赔结果，并且达成理赔协议后最迟10日内必须支付理赔款。从这个角度上来看，由于国内保险公司受到强监管，所以国内理赔会更加规范和人性化。前几天刚写过一篇文章，里面也有提到，很多国内保险公司的理赔率高达95%甚至99%以上，以恒安标准人寿2017年为例，获赔率99.41%，平均结案时效1.27天。



当然香港3-6个月才出理赔结论的，也肯定是个案，并不能代表全部情况，不过还是有这种情况发生的。



3、关于癌症
我们知道癌症理赔大约占到保险公司70%以上的理赔比例，所以关注癌症是非常有意义的，从癌症定义来讲，内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性肿瘤细胞，这点上，两者并无差异。


但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%保额的赔付。国内个别公司2017年曾尝试过把甲状腺癌单独分为一组赔付20%，被监管部门紧急叫停了。

甲状腺癌实在太高发了，尤其是东部沿海城市，几乎是国内保险公司理赔最多的重疾，而香港保险把这块的责任减轻了，所以价格便宜些也是有原因的。

除此外，国内的重疾险对于轻症里面的原位癌，是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官得原位癌才能获得赔偿。（不清楚什么是原位癌，请看这篇文章：确诊了这种癌，重疾为什么不赔？）





4、体制差异：
就像我们开头说的，其实香港和内地最大的是体制差异，具体影响在保险的方方面面。

• 投保便利性：购买香港保险首次一定需要在香港签约，由于保单用美元计价，所以第二年缴费并不是很方便，就算开具了香港的银行账户，在目前中国政府越来越严格的外汇监管下，很多人也会遇到资金无法出境，续期缴费困难的情况。
  
• 理赔金：我们知道内地是存在外汇管制的，理赔金过大时没办法兑换成人民币的，所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。
  
• 发生纠纷：如果发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港元的理赔投诉，但是处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来，香港律师费可能动辄上千港币按小时计价。
  

四、关于香港保险的一些建议：

买保险最重要的是要符合自己的需求，这样才能通过保险解决问题，所以如果大家有考虑购买香港保险，我想给大家一些建议：



1、一定要做好如实告知
目前的国内的保险市场还很初级，多数人群无论是对金融常识、法律常识、医学知识，还是对香港保险的认知都不够深入。而且中国人口众多，知识水平差异巨大，所以如实告知做的不到位的情况非常常见。

目前内地法律和监管体系是存在明显保护消费者倾向的，对于可赔可不赔的，基本上有很多最后都是会通融赔付的，而两年不可抗辩条款，更是国内保险消费者的定心丸。

但如果抱着上面的心态，在香港买保险，却可能会存在很大的风险，不做好如实告知，会存在拒赔的可能，比如甲状腺结节、乙肝、胃炎等情况，务必要如实告知。


2、保险可以搭配着买：
无论是否购买香港保险，我建议大家都在国内规划一份保险，因为国内的重疾险和年金险的好产品越来越多了，内地市场竞争越激烈，会有越多优秀的产品推出。

内地普通消费型在支付宝微信和很多第三方网销平台上已经可以很方便购买到保险，而且很多重疾险、医疗险基本都是市场底价，而香港保险在2017年11月才推出首款网销保险，差距还是表较大的。

如果确定想买香港保险，我觉得起码在国内再买一份保险也是不错的，不仅保费可能更低，而且保额足够高，理赔更容易，还没有甲状腺癌、原位癌等条条框框的限制。






3、哪些人不适合购买香港保险？
香港保险适合懂得深度思考的朋友购买，真正的衡量了香港产品和国内产品的差异，知道自己需要的是什么。还没有考虑清楚的朋友，不建议贸然购买香港保险。


另外家庭年收入少于50万的朋友，建议谨慎购买香港保险。不仅首次投保需要到香港本地，而且后续续费也有一定的成本。而对于国内的高净值人群而言，随着国内外汇监管政策收紧和全球反避税反洗钱的CRS法案的施行，大额资金出境将面临更多的监管风险。（请参考《CRS来袭，6大高收入群体首当其冲！》）这时候，国内的重疾险和年金险，可能是更好的选择。



五、写在最后：

买保险是很个性化的事情，需要结合自身需求和家庭情况来制订最优的投保策略，对于大额保单甚至还需要设计保险顶层架构，同样的产品，不一定适合所有的人。最好能够请身边专业的人士来帮我们量身规划。


这篇文章不是想证明香港保险好不好的问题，更多的是想跟大家分享一些我的思考。最近看了一些案例，我觉得有必要写一点东西，提醒一下大家。

这个世界是多元的，无论香港保险、新加坡定期寿险、美国保险都有自己存在的价值，问题的关键就是，投保前你要深刻的认识这份保险，不要让它变成风险。

不做功课盲目跟风投保，在国内就算被坑，哭一哭闹一闹可能还有人管，在国外完善的法律体制下，结果可能就完全不一样了。


无论做什么，都要知道自己想要什么，这也许是我们人生的终极课题。

以上部分图片和文字引自网络

保险并不简单，涉及医学、法律、金融、税务等多个领域，请尊重专业，相信专业的力量。海洋希望能用专业和付出，让更多朋友获得最佳的财富保障和健康保障，愿我们人人都能拥有安宁和富足的人生。
 

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